WeFi mise sur la « déobanking » alors que la cryptomonnaie cherche à s'implanter dans le grand public

Lorsque plus de 2 000 personnes se sont rassemblées au Centre national des congrès Queen Sirikit de Bangkok en juin dernier, le spectacle aurait pu passer pour un rassemblement technologique, voire un concert pop. Des apparitions de célébrités, une certification Guinness des records et une tombola Ferrari ont fait la une de la journée. Mais sous ce spectacle théâtral, la déobank… WeFi essayait de répondre à une question persistante : la crypto-banque peut-elle devenir une banque ordinaire ?

Construire une banque sur la chaîne

Fondée par Maksym Sakharov et Reeve Collins, l'un des créateurs de Tether, WeFi se qualifie de « déobanque » – une banque décentralisée on-chain. Son argument est que les néobanques, malgré leurs applications mobiles performantes, dépendent encore de l'infrastructure bancaire traditionnelle. Cette dépendance entraîne souvent des frais, des retards et des goulots d'étranglement réglementaires hérités de l'ancien système.

Le modèle de WeFi est différent. Il repose entièrement sur des cryptomonnaies, proposant des comptes non dépositaires, des rendements basés sur des stablecoins, des cartes pour les dépenses courantes et même des retraits aux distributeurs automatiques. Selon Sakharov : « Nous ne corrigeons pas le système. Nous le reconstruisons en chaîne. »

De l'exclusion financière à la conception axée sur le mobile

Les ambitions de l'entreprise s'étendent au-delà des premiers utilisateurs. 1.4 milliard de personnes ne sont toujours pas bancarisées partout dans le monde, avec une forte proportion en Asie. Des pays comme les Philippines et la Malaisie illustrent ce fossé : utilisation généralisée du téléphone portable, mais recours aux espèces ou aux moyens de transfert de fonds coûteux.

WeFi cible ce public avec une interface mobile conçue pour ressembler aux applications fintech classiques. L'idée est de simplifier la prise en main : les utilisateurs gèrent leurs soldes de monnaie fiduciaire et de cryptomonnaies tokenisées grâce à des outils simples de paiement, d'épargne et de transfert. En coulisses, des contrats intelligents gèrent les récompenses de jalonnement et les fonctionnalités financières programmables, tandis que l'interface utilisateur se veut simple.

Gérer la conformité tout en restant décentralisé

L'une des questions les plus difficiles pour toute expérience de crypto-banque est la réglementation. WeFi a adopté ce qu'elle appelle une « stratégie de licences distribuées ». Les sociétés de son groupe détiennent une licence d'entreprise de services monétaires au Canada et un enregistrement de fournisseur de services d'investissement en valeurs mobilières (VASP) en République tchèque, et des demandes d'autorisation supplémentaires sont en cours dans d'autres juridictions.

Les comptes eux-mêmes ne sont pas dépositaires, ce qui signifie que ce sont les utilisateurs, et non l'entreprise, qui contrôlent leurs actifs. Cette distinction réduit les obligations directes de l'entreprise en matière d'identification des clients. Mais elle n'élimine pas la surveillance réglementaire. Les autorités mondiales examinent de plus en plus les rendements des stablecoins et DeFi-services liés, domaines dans lesquels WeFi a promis des rendements pouvant atteindre 18 % sur les dépôts.

L'équilibre entre spectacle et stratégie

Lors de son sommet à Bangkok, WeFi a obtenu un record du monde Guinness Pour les participants simultanés au live YouTube : 121 348 lors d'un événement précédent. Cette reconnaissance était symbolique. Dans un secteur souvent accusé de gonfler les chiffres, disposer d'un indicateur certifié était crucial. Associée à une tombola Ferrari et au soutien de célébrités, la campagne a souligné l'importance de la visibilité dans la bataille pour la légitimité de la cryptofinance.

Mais visibilité n'est pas synonyme d'adoption. Le défi est désormais de savoir si la combinaison entre auto-conservation, licences et emballages adaptés aux consommateurs peut survivre en dehors du cadre des conférences. Des promesses similaires dans le secteur ont été mises à mal par les résistances réglementaires ou les failles de sécurité.

Vers une décennie de services bancaires « on-chain »

À l'avenir, Sakharov et son équipe décrivent un horizon de dix ans où les crypto-rails soutiendront la plupart des transactions financières. Ils prévoient une généralisation des comptes stablecoins à haut rendement, des prêts on-chain et des systèmes de paie programmables. WeFi est l'un des nombreux projets expérimentant le modèle de « compte bancaire on-chain », une approche combinant stablecoins, DeFi protocoles et réseaux de cartes pour créer des comptes vérifiables, programmables et interopérables avec les systèmes fiduciaires.

La question de savoir si ces expériences résisteront aux exigences pratiques de conformité, de protection des utilisateurs et de volatilité des marchés reste ouverte. Pour l'instant, la campagne de visibilité de WeFi l'a placé parmi les initiatives les plus reconnues pour transformer la banque blockchain d'une idée de niche en un service familier aux consommateurs.