La Réserve fédérale a réduit les taux d'intérêt à trois reprises—alors pourquoi certains comptes d'épargne continuent-ils d'offrir des rendements de 5 % ?

Principaux enseignements

• Malgré trois baisses décidées par la Réserve fédérale, le taux d’épargne le plus élevé reste à 5,00 %, bien que la plupart des comptes à rendement élevé aient vu leurs taux diminuer.
• Les deux comptes offrant un rendement annuel de 5,00 % limitent ce taux aux soldes jusqu'à 5 000 $ et imposent des conditions d’éligibilité, restreignant ainsi l’accès à ces avantages.
• Les comptes d’épargne sans conditions restrictives proposent actuellement jusqu’à 4,60 % de rendement annuel, tandis que les certificats de dépôt (CD) permettent de sécuriser des taux allant jusqu’à 4,50 % sur de plus longues périodes.

Le taux d’épargne le plus élevé reste stable à 5 % alors que les autres reculent

Bien que la Réserve fédérale ait abaissé les taux d’intérêt à trois reprises l’automne dernier, le rendement annuel des meilleurs comptes d’épargne est resté inchangé. Le taux annuel en pourcentage (APY) le plus élevé était déjà de 5,00 % avant la première baisse en septembre, et il est resté à ce niveau malgré de nouvelles réductions en octobre et en décembre, qui ont fait baisser le taux des fonds fédéraux de 0,75 point de pourcentage au total.

Cependant, le paysage global de l’épargne n’a pas été épargné. En examinant les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement aujourd’hui, le classement général a glissé. Actuellement, le dixième meilleur compte propose un rendement annuel de 4,20 %, tandis que le quinzième — en bas du top 15 — offre 4,02 %.

Il y a quelques mois, les comptes intermédiaires étaient plus compétitifs. Début septembre, avant la première baisse de taux de la Fed en 2025, le dixième compte le mieux classé offrait 4,40 %, et le quinzième 4,31 % — soit 20 à 30 points de base de plus qu’aujourd’hui. Bien que ces taux aient baissé, le taux national le plus élevé est resté constamment à 5,00 %.

Pourquoi est-ce important

Un taux d’épargne de 5,00 % peut sembler attractif, mais les restrictions et exigences peuvent considérablement réduire vos gains réels. Être conscient de ces compromis peut vous aider à maximiser vos rendements et à éviter les comptes qui ne récompensent pas les soldes plus élevés.

Seulement deux comptes proposent 5 % — mais avec des restrictions importantes

Actuellement, seuls deux comptes d’épargne à haut rendement affichent encore un rendement annuel de 5,00 %, mais tous deux comportent des conditions qui peuvent ne pas convenir à la plupart des épargnants.

L’une des options est Varo Bank, qui exige que les clients reçoivent au moins 1 000 $ de dépôts directs qualifiés chaque mois, maintiennent un compte Varo Bank lié, et conservent des soldes positifs sur tous les comptes Varo. Important : le rendement de 5,00 % ne s’applique qu’aux soldes jusqu’à 5 000 $ ; tout ce qui dépasse ce montant ne rapporte que 2,50 %. Le non-respect des critères entraîne également un taux inférieur.

L’autre option est AdelFi, une coopérative de crédit à orientation religieuse. Pour ouvrir un compte, il faut rejoindre la coopérative et accepter la déclaration de foi chrétienne d’AdelFi. Ici aussi, le rendement de 5,00 % est plafonné à 5 000 $. Les soldes de 5 001 $ à 10 000 $ rapportent 2,25 %, et au-delà de 10 000 $, le taux tombe à seulement 0,35 %.

Ces limitations expliquent en partie pourquoi les taux de 5,00 % perdurent. Puisque le taux le plus élevé n’est disponible que pour de petits soldes et sous conditions strictes, les établissements peuvent se permettre de maintenir ces rendements malgré les baisses généralisées. Cependant, pour la plupart des épargnants, ces restrictions rendent ces comptes moins attractifs.

Pourquoi choisir un taux légèrement inférieur pourrait être plus judicieux

En s’éloignant des comptes avec des plafonds promotionnels et des conditions d’éligibilité, les avantages deviennent plus clairs. Les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement sans conditions particulières offrent actuellement un rendement légèrement inférieur à 5,00 %, mais ce taux s’applique à l’ensemble de votre solde, sans condition spécifique.

En tête de cette catégorie, Pibank propose un rendement de 4,60 % sans limite de solde ni exigence continue. L’avantage est la simplicité : le compte ne dispose pas de fonctionnalité de dépôt direct et n’est accessible que via une application mobile, sans option de banque sur ordinateur. Pour ceux qui cherchent simplement à épargner, cela peut suffire, mais cela ne conviendra pas à tout le monde.

Pour une expérience bancaire plus complète, CineFi propose un compte d’épargne sans conditions avec un rendement de 4,50 %, incluant le dépôt direct, l’accès mobile et sur ordinateur, ainsi que des fonctionnalités bancaires élargies. Bien que le taux soit légèrement inférieur, la commodité supplémentaire peut intéresser de nombreux épargnants.

Si vous n’avez pas besoin d’un accès immédiat à tous vos fonds, les meilleurs CD constituent également une excellente option. Les meilleurs certificats de dépôt offrent actuellement entre 4,00 % et 4,50 % de rendement, vous permettant de bloquer un taux fixe pendant des périodes allant de trois mois à cinq ans. Cette stabilité peut être séduisante alors que les taux d’épargne semblent s’orienter à la baisse.