Tatlong beses nang ibinaba ng Federal Reserve ang mga interest rate—kaya bakit may ilang savings account pa rin na nag-aalok ng 5% na kita?

Pangunahing Pananaw

• Sa kabila ng tatlong beses na pagbabawas ng Federal Reserve, nananatili pa rin ang pinakamataas na savings rate sa 5.00%, bagama't karamihan sa mga high-yield na account ay nakaranas ng pagbaba ng kanilang mga rate.
• Ang dalawang account na nag-aalok ng 5.00% APY ay pareho lamang ibinibigay ang rate na ito sa balanse hanggang $5,000 at may mga hinihinging kwalipikasyon, kaya limitado lamang ang maaaring makinabang.
• Ang mga savings account na walang mahigpit na kondisyon ay kasalukuyang nag-aalok ng hanggang 4.60% APY, habang ang mga certificate of deposit (CDs) ay nagbibigay-daan upang makuha ang rate na kasing taas ng 4.50% para sa mas mahabang panahon.

Pinakamataas na Savings Rate, Nanatiling Matatag sa 5% Habang Ang Iba ay Bumaba

Bagama't tatlong beses na binawasan ng Federal Reserve ang interest rates noong nakaraang taglagas, nanatiling hindi nagbabago ang nangungunang APY ng savings account. Ang pinakamataas na annual percentage yield (APY) ay nasa 5.00% na bago pa ang unang pagbabawas ng rate noong Setyembre, at nanatili ito sa antas na iyon kahit pa may mga karagdagang pagbabawas noong Oktubre at Disyembre, na nagdala ng federal funds rate pababa ng kabuuang 0.75 percentage points.

Gayunpaman, hindi nakaligtas ang mas malawak na savings landscape. Sa pagsusuri ng mga nangungunang high-yield savings accounts ngayon, bumaba ang kabuuang ranggo. Sa kasalukuyan, ang ika-10 pinakamahusay na account ay nag-aalok ng 4.20% APY, habang ang ika-15—na nasa ibaba ng top-15 list—ay nagbibigay ng 4.02%.

Ilang buwan na ang nakalipas, mas kompetitibo ang mga mid-tier na account. Sa simula ng Setyembre, bago ang unang rate cut ng Fed para sa 2025, ang ika-10 na savings account ay nagbibigay ng 4.40%, at ang ika-15 ay nag-aalok ng 4.31%—mga 20 hanggang 30 basis points na mas mataas kumpara ngayon. Bagama't bumaba ang mga rate na ito, ang pinakamataas na rate sa buong bansa ay nanatiling 5.00%.

Bakit Mahalaga Ito

Maaaring mukhang kaakit-akit ang headline na 5.00% savings rate, ngunit ang mga limitasyon at kinakailangan ay maaaring lubhang magpababa ng iyong aktuwal na kita. Ang pagiging mulat sa mga trade-off na ito ay makakatulong upang mapalaki ang iyong kita at maiwasan ang mga account na hindi naggagantimpala sa mas malalaking balanse.

Dalawang Account Lamang ang Nag-aalok ng 5%—Ngunit May Malalaking Paghihigpit

Sa ngayon, dalawang high-yield savings accounts lamang ang patuloy na nagpo-promote ng 5.00% APY, ngunit pareho itong may mga kondisyon na maaaring hindi akma sa karamihan ng mga nag-iipon.

Ang isang opsyon ay ang Varo Bank, na nangangailangan sa mga customer na tumanggap ng hindi bababa sa $1,000 na kwalipikadong direct deposits bawat buwan, magpanatili ng konektadong Varo Bank Account, at magkaroon ng positibong balanse sa lahat ng Varo accounts. Mahalaga ring tandaan na ang 5.00% APY ay inilalapat lamang sa balanse hanggang $5,000; anumang sobra dito ay kikita lamang ng 2.50%. Kung hindi matugunan ang mga kinakailangan, mas mababa rin ang rate na matatanggap.

Ang isa pa ay AdelFi, isang faith-based credit union. Upang makapagbukas ng account, kailangan mong sumali sa credit union at sumang-ayon sa pahayag ng pananampalataya ng AdelFi. Dito rin, ang 5.00% APY ay limitado lamang sa $5,000. Ang balanse mula $5,001 hanggang $10,000 ay kikita ng 2.25%, at ang mga halaga na lampas sa $10,000 ay bababa sa 0.35% lamang.

Ang mga limitasyong ito ang nagpapaliwanag kung bakit nananatili ang 5.00% na rate. Dahil ang pinakamataas na APY ay available lamang sa maliit na balanse at sa ilalim ng mahigpit na kondisyon, kaya ng mga institusyon na panatilihin ang mga rate na ito kahit pa may malawakang pagbaba ng rate. Para sa karamihan ng mga nag-iipon, gayunpaman, ang mga limitasyong ito ay ginagawang hindi gaanong kaakit-akit ang mga account.

Bakit Mas Marunong ang Pumili ng Medyo Mas Mababa ang Rate

Kapag lumayo ka sa mga account na may promotional caps at eligibility requirements, mas malinaw ang mga benepisyo. Ang pinakamahusay na high-yield savings accounts na walang kundisyon ay kasalukuyang nag-aalok ng medyo mas mababa sa 5.00% APY, ngunit inilalapat ang rate na ito sa buong balanse mo, nang walang espesyal na kondisyon.

Nangunguna sa grupong ito ang Pibank, na nagbibigay ng 4.60% APY na walang limitasyon sa balanse o patuloy na kinakailangan. Ang kapalit ay kasimplehan: ang account ay walang direct deposit features at maaaring ma-access lamang sa pamamagitan ng mobile app, at walang desktop banking option. Para sa mga nais lamang mag-imbak ng pera, sapat na ito, ngunit maaaring hindi ito tumugon sa lahat ng pangangailangan.

Para sa mas kumpletong banking experience, nag-aalok ang CineFi ng savings account na walang kondisyon na may 4.50% APY, pati na rin direct deposit, mobile at desktop access, at mas malawak na mga tampok ng account. Bagama't medyo mas mababa ang rate, maaaring mahalaga sa maraming nag-iipon ang dagdag na kaginhawahan.

Kung hindi mo naman kailangan ng agarang access sa lahat ng iyong pondo, isa ring matibay na opsyon ang mga top CDs. Ang mga pinakamahusay na certificate of deposit ay kasalukuyang nagbabayad ng 4.00% hanggang 4.50% APY, na nagbibigay-daan upang ma-lock in mo ang isang fixed rate para sa mga panahong mula tatlong buwan hanggang limang taon. Ang katatagang ito ay maaaring kaakit-akit habang mukhang posibleng patuloy pang bumaba ang savings rates.